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【FinTech猫 · 全球FinTech专家观点系列一】

       扬言“颠覆”的FinTech将与银行融合

发展了多年的FinTech在各国已经面临着“二律悖反”的状况,一方面市场的热情不减,行业投融资规模有增无减,2015年行业融资规模相对2014年就增长了60%,各国政府也在积极地扶持、推动行业的发展;另一方面,创新所带来的风险也被行业和政府注意到,并采取了以“规范引导”为主旨的监管方式。2016年,FinTech将如何在“悖反”的境况下走下去,各细分领域又将呈现怎样的状况。

FinTech猫总结了10位全球FinTech领域最有影响力的专家的最新言论,推出“FinTech全球专家观点系列专题”,为市场判断FinTech的未来趋势提供认识基础。

第一期:曾扬言“颠覆”的FinTech将与传统银行走向融合

银行作为体量最大、业务体系最为复杂的金融子行业,最先看到的不只是FinTech的威胁,更多的是FinTech的潜力。银行认为他们和FinTech绝对不是对立关系,因为两者的优势和劣势都很明显,银行专业经验丰富且擅长处理政府关系,但在创新方面有所欠缺。FinTech虽然在应付监管方面有些吃力,但“搅局者”的创新思维与能力也为饱受诟病的传统金融机构带来了新的气息,所以两者互补的地方更多。业内多位专家也看到了银行和FinTech走向合作的前景,他们认为银行业与FinTech在新技术运用及覆盖市场边缘人群等方面合作的可能性比较大

当然,具体合作方式还有待市场检验。是大银行对FinTech项目的投资孵化到收购模式?还是社区银行和FinTech公司建立伙伴关系进行深层次合作?抑或是创新型小银行靠FinTech崛起?还是银行主动开放,推动产品分销与生产分离?或者是FinTech主动寻求与银行的合作机会? 

Case 1. 数据显示,自2009年以来,包括美银、花旗、富国银行、摩根大通、摩根斯坦利以及高盛在内的六大银行,已经在30余家金融科技公司进行战略投资。其中花旗最为积极,旗下的风投机构已经对betterment、Jumio以及Square等FinTech初创公司进行了广泛的投资。

Case 2. 目前已经有花旗集团、美国银行、高盛集团、摩根士丹利投资公司、瑞士银行集团、摩根大通等40多家国际银行机构,加入了于9月份成立的R3区块链联盟,R3为这些机构创造了一个定制的基于以太坊的交叉区块链解决方案。同时,这些银行自己也在积极开展区块链技术的调查研究。

Case 3. 摩根大通银行与On Deck合作,使用该公司网络贷款平台的大数据挖掘和信用评价技术,拓展自己的中小企业贷款业务,对市场则以银行服务面目出现,内部使用On Deck的技术平台并付license费用。

Case 4. 摩根大通银行与MCX(二维码扫码支付公司)合作,将8900万个人客户开放给MCX,作为使用扫码支付pilot的天使客户,意在为自己的零售客户提供全新的支付体验,并提升黏性。

Case 5. 来自英国的Atom Bank是第一家获得银行牌照的手机银行,于今年四月正式上线。它没有物理网点和基于PC的网上银行,只能通过APP访问。西班牙银行集团BBVA在Atom Bank还未上线时便买下了它29.5%的股权,目前是其最大股东。

Case 6. 法国巴黎银行(BNP)集团的附属公司宣布,会利用区块链技术让私人公司发行证券。法国巴黎银行的证券服务公司,也就是其资产服务部门,将会与投资平台SmartAngels一起在该公司试点,并表示只要监管部门批准就会在2016年下半年推出。国巴黎银行将开发和管理私人公司使用区块链注册的股票,SmartAngels的平台则会自动发行注册证券。SmartAngels平台将成为BNP平台上注册股票的二级市场。

Case 7. 西班牙大型跨国银行集团BBVA将线上理财平台Holvi收入麾下,后者是芬兰一家初创企业,专为小企业主、自由职业者等提供金融服务。英国科技记者保罗·索沃斯指出,BBVA的意图很明显,就是要通过参股或购买Fintech企业巩固自己在未来银行业的地位。

Case 8. 美国银行寻求良好合作关系的方式之一是每年在旧金山湾区举办美银美林技术创新峰会,这一会议希望给企业家提供接触银行团队的机会。峰会每年都会吸引大约300家科技企业。那些有幸获得机会向美银团队推销自己的企业,将有45分钟的展示时间,美银团队会在展示后当场决定是否与其进行合作。

Case 9. 德国Wirecard银行与Number26合作,通过其持牌资质承担处理业务监管方面的事宜,从而使得现阶段仍然不能算作是银行的Number26,能为终端消费者提供现代化的银行账户以及注册个人信息、查看交易记录、打理个人财产等多种服务。合作还使得Number26能提供发行万事达卡并连接到万事达卡网络,用以给用户提供实时的银行信息,极大地提升了金融机构的用户体验和客户黏度。

Case 10. 桑坦德银行与Meniga的合作为后者带来了30-50%的收入增长,这家创业六载的公司向北欧与西欧的25家银行销售资金管理软件的使用权限,并收取年费。银行通过与Meniga的合作,可以从后者获得为零售客户提供有友好的个人财务管理服务体验,把原生的交易数据转化为对客户有价值的数据的机会。

Case 11. 道富银行(State Street)、丰业银行(Scotiabank)、蒙特利尔银行(Bank of Montreal)、太阳信托银行(SunTrust)和加拿大皇家银行(Royal Bank ofCanada)等全球著名金融机构与Fenergo的合作,帮助后者将业务从都柏林拓展至伦敦、纽约、波士顿、悉尼和弗罗茨瓦夫。Fenergo则为银行业提供生命周期管理和监管登记解决方案,集中客户和对手方的数据,为监管合规提供支持,使金融机构能够快速有效地登记客户,并确保客户整个生命周期内的法律实体合规。

Case 12. 不少银行机构已经不满足于“收割”成果,而是主动参与加速器,以第一身份参与到更多FinTech项目中。目前已有星展银行与Nest、渣打银行与百API及启迪控股在香港创建加速器,巴克莱银行和TechStars在纽约创建了加速器,而AIG和American Express则在纽约和伦敦创建加速器,这些有银行机构主导创建的专注于FinTech的加速器将视野投向了全球。而在内地,FinTech领域加速器的空白也将被填补,国内首个专注于FinTech的天使投资基金——FinPlus正面向全球招募该领域的创业项目(www.FinPlus.vc)。

权威专家

相关观点

  • The benefits ofcollaboration between banks and fintechs will become increasingly clear forboth sides. On the one hand, fintechs are small, nimble and innovative. On theother, banks have customer trust, large distribution networks and large balancesheets.Collaboration between banks and fintechs is therefore a win-win,improving the former’s capacity for innovation and giving the latter scale,credibility and route to market. In 2016 we expect to see many more of thesetypes of partnerships, like the recent one between JP Morgan and OnDeck, withbanks integrating fintech products and services into their customeroffering.——Ben Robinson

  • We expect to seemore of a move to open banking, where banks use APIs to open up data andresources to third-parties. On one level, this is will be technicalintegration, or “fintegration”, of fintech services, the latter interfacingdirectly to bank customers (rather than through, say, referrals). But, it is abroader phenomenon which will speed up the separation between the distributionand manufacturing of banking products.Banks will need to make a call aboutwhere they sit in the banking value chain: distribution platforms or resourceplatforms.——Ben Robinson

  • A number of key mergers andacquisitions will take place with banks targeting to absorb the Betterments andStripes of this world into their own operations.-Chris Skinner

  • Rise of new kinds of smallBanks (who out-compete Big banks with new FinTech).-Michael K. Spencer

  • Mobile WalletsWill Compete On Marketing-Paul Schaus

  • In a reportpublished by the Economist Intelligence Unit titled, ‘The Disruption ofBanking,’ senior bankers and fintech executives were interviewed to ascertainthe likely landscape for the retail banking industry over the next five years.While the degree of anticipated impact differed, both groups believed fintechfirms will have a significant impact on the future landscape of banking. Whenthe EIU asked bankers and fintech executives to assess their own strengths andweaknesses as part of the study, there was a strong correlation between thestrengths of banks and the weaknesses of fintech, and, conversely, thestrengths of fintech and the weaknesses of banks.- Jim Marous

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