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电子支付进入技术升级阶段,场景化创新思维持续植入互联网保险、消费金融等FinTech领域【FinTech猫 · 行业动态】

导语

因“违反相关清算管理规定”,易宝支付有限公司被警告,没收违法所得10592246元,并处以违法所得4倍的罚款42368984元;

报告称,2016年上半年新增Android病毒包918.25万个,同比增长53.90%,是2014年全年新增病毒包(100.33万个)的9.15倍;

京东金融与B2C互联网婚庆服务平台“婚礼纪”合作,将“白条”消费场景拓展至婚庆市场,在婚纱摄影、婚礼策划等消费项目中,可选择“白条”支付;

行业概览

支付

关键词:第三方支付 处罚 安全

央行罚易宝支付5296万:支付牌照续期非万事大吉

尽管首批27家第三方支付机构的牌照已经续期到手,但央行对支付违规行为开起罚单却丝毫不手软。央行北京营管部8月16日挂出行政处罚公示《银管罚〔2016〕8号》,因“违反相关清算管理规定”,易宝支付有限公司被警告,没收违法所得10592246元,并处以违法所得4倍的罚款42368984元。

上半年国内手机支付病毒包新增近10倍

腾讯安全实验室发布的报告显示,2016年上半年手机病毒感染用户数超2亿,其中支付病毒感染用户数1670.33万,同比增长45.82%。报告还称,2016年上半年新增Android病毒包918.25万个,同比增长53.90%,是2014年全年新增病毒包(100.33万个)的9.15倍。其中,新增支付病毒包32.33万个,同比增长986.14%,支付病毒形势严峻。

伦敦即将迎来手指静脉识别支付时代

据英国《电讯报》报道称,由英国创业公司Sthaler开发的支付服务FingoPay采用了生物识别技术,通过扫描用户手指内的血管进行身份验证。Sthaler计划将在9月份真正开始使用这项技术,首站选择了伦敦的一家夜店Proud。用户手指扫描血管识别器将由日立生产。

点评:第三方支付在争议中坎坷前行,安全是要迈过去的一个大槛,而技术可能是解决问题的关键之一。从二维码支付的限制到首批第三方支付续牌延期,从支付宝曝出被赌博网站利用到各种资金被盗的关于支付的负面新闻,都在说明着第三方支付面临的一个尴尬境地,就是一边在飞速发展,另一边却面临着安全的威胁。这个威胁一方面来自外界,一方面也来自内部,内部的因素可以通过监管规范来尽力避免。

而随着移动互联网的发展带来的来自外部的安全威胁也显得越发紧迫,解决的手段也许会是来自于技术。目前,已经在支付领域做出尝试的技术有虹膜扫描支付、刷脸支付、指纹支付、键盘敲击确认、超声波支付等等,现在英国又带来了静脉识别技术。在第三方支付发展到未来,技术突破也许是值得关注的一个重点。

消费金融

关键词:产品创新 场景化

结婚都能“打白条” 京东金融开辟新消费场景

京东金融与B2C互联网婚庆服务平台“婚礼纪”合作,将“白条”消费场景拓展至婚庆市场,在婚纱摄影、婚礼策划等消费项目中,可选择“白条”支付,这是继租房、装修、教育、旅游等场景后,“白条”再次开辟新场景。据了解,“白条”还将拓展与更多的婚庆服务商合作,扩大至婚宴预订等多种消费。

点评:前段时间,百合网也推出了基于该网站的分期消费。现在,中国掀起了一个金融热,不断有专业人士预测多少年后互联网金融和传统金融的界限将会融合。FinPlus FinTech投资基金也认可这种说法,因为从本质上来说,互联网公司和金融公司的重点是一样的,这个重点就是数据。金融公司需要数据,互联网公司有数据,所以两者走向融合是必然的。

在合作中,场景是一个关键词,而场景并不能被等同于环境,而是对一个人群的细分方式。可以从环境上区分,也可以从年龄、时间、性别、政策等多个角度出发进行细分,以作为合作方的选择和产品设计创新的参考。这里,京东的该款产品就是从性别的角度出发,选择了一个细分的场景进行产品创新。场景不是一个空虚的词,而是一个很实际的工具。

区块链

关键词:区块链 非金融应用

电子存证区块链联盟“法链”落地 智能合约应用更进一步

近日,大规模商用电子存证区块链联盟“法链”宣告成立。“法链”由Onchain、微软(中国)以及法大大等多个机构参与建立和运营。“法链”上电子合同的签署时间、签署主体、文件哈希值等电子合同的数字指纹信息一经存储,任何一方都无法篡改,文件哈希值信息也将同步存储在国家权威电子数据司法鉴定中心,充分满足了电子证据司法存证的要求。

上半年比特币和区块链领域投资近3亿美元 1/3流向这三家

英国市场研究机构Juniper Research调查显示,2016年上半年区块链和比特币投资领域的风险投资总额共计2.9亿美元。在此期间,有30多家初创公司接收到了资金,其中超过三分之一的投资流向了三个主要公司:以比特币为基础的支付应用提供商——数字货币公司Circle获投6000万美元;比特币协议层功能的侧链开发者——Blockstream公司获得5500万美元投资;分布式账本解决方案提供商——数字资产控股于年初获得200万美元投资。

法国空客加入超级账本项目 区块链应用超越金融和医疗领域

法国飞机制造商空中客车已正式加入了Linux基金会主导的区块链超级账本项目,区块链技术的应用超越了金融和医疗。根据该项目的GitHub页面显示,两位空客员工目前正在其中一个小组委员会工作。5月份,区块链初创公司ShoCard与航空业IT公司国际航空电讯集团(SITA)合作开发了一些身份管理的应用。

HyperLedger正在开发第一个开源的区块链浏览器

HyperLedger正在开发第一个开源的区块链浏览器,这个想法最初由Depository Trust & Clearing Corporation的实习生构思,之后其它Linux所领导小组的成员也表示他们都在进行类似的工作。但是这些成员并没有互相竞争,而是将DTCC、IBM和因特尔开发的区块链浏览器合并起来,这个联合项目称为“HyperLedger浏览器”。

点评:从金融领域起步,区块链正在“占领”更多领域。据FinPlus FinTech投资基金统计,在全球范围内,近日有区块链行业巨头ConsenSys加入前海国际区块链联盟;中国世贸组织研究会介入区块链研究;瑞士外汇清算所率先运用区块链清算机构外汇交易;俄罗斯成立全国性区块链联盟”等诸多大事发生。

而在区块链的实际应用和技术进步上,也在不断地刷新着记录。近日,佛山禅城区落地了中国首个区块链政务项目,利用区块链打造全新的身份认证体系;通联数据与Factom合作利用区块链实时发布股市数据;北京航空航天大学实验的一款区块链产品一秒钟交易超四万余次,效率赶超visa。

据FinPlus FinTech投资基金统计,区块链的创新和应用覆盖了“政务、国际金融交易、证券、支付、国际贸易”等多个领域,并正向非金融领域快速“蔓延”。

保险

关键词:保险创新 场景

保险金融科技创新 泰安产险新推UBI车险

泰安产险积极配合金管会推动金融科技发展政策,结合智慧手机、无线网路,将车险商品导入金融科技创新,建立商品差异化的竞争优势,今年2月获得金管会核准国内首张「任意汽车保险车联网UBI附加条款」,是国内第一张UBI(Usage-Based Insurance)车险保单,台湾也成为亚洲最先导入车联网UBI商品的地区之一。

众安推司法拍卖房产交易保障险 互联网保险首次嵌入司法拍卖场景

据媒体报道,国内已有了首款专门针对网络司法拍卖环节的保险产品——“司法拍卖房产交易保障险”。“法拍房”在具体拍卖过程中,面临产权不清等诸多风险,如“轮候查封”“产权不清”“无/小产权”“抵押房产”等潜在风险,这可能会导致房产无法过户。

针对这一“痛点”,日前国内互联网保险公司众安保险推出了该款产品,以保障司法拍卖房产的过户安全,购险期限为竞拍成功后次日24时前。

点评:险种越来越多,说明互联网正在将保险细化,也就是所说的碎片化,最终的结局就是定制化。但是,定制化面临着一个矛盾,就是小众化的产品和保险业的黄金法则大数法则的冲突。而这中间,就需要两个东西的结合,才能克服这个问题。

首先是互联网的技术,比如大数据采集等,可以改变原有的保险产品设计的数据内容和基础,为更加详尽的分析提供基础。再就是传统保险的专业度,比如在精算、定价、核保、理赔等方面。只有这两者结合,才能适应将来越来越小众化的产品形态,克服其中的矛盾。所以,从这个角度来说,将来的合作必定是互联网保险发展的趋势。

智能投顾

关键词:屌丝人群

牛股王、雪球纷纷推出组合策略 智能投顾率先发力公募基金

近日,国内知名互联网证券平台牛股王宣布将推出基金销售平台“基金牛”,与网络基金“超市”概念的不同,牛股王主打智能投顾的概念,以类FOF的基金组合模式,为用户提供省时省心的顾问式销售。国内某知名证券分析师对记者表示,智能投顾的概念较为宽泛,当前国内的基金组合是智能投顾的一个小尝试,但中国的资管行业必将因此迎来井喷。

点评:智能投顾在中国的市场针对的是广大“屌丝”人群,宜信对屌丝人群的开发让其在估值上超过诺亚财富,智能投顾凭借其成本低廉和自动服务等特性,使其拥有了批量开发“屌丝”人群的能力。从这个角度出发,FinPlus FinTech投资基金认为智能投顾未来在中国将是拥有巨大潜力的领域。

但智能投顾的自动化要求其具备“标准化”的特性,但中国市场的不完善,使得“黑天鹅”事件频发,这也增加了智能投顾预测的准确性。所以,还要给智能投顾多点时间。

监管

关键词:供应链金融 第三方支付 处罚

央行酝酿应收账款融资管理办法 供应链金融将受益

企业负债率居高不下与中小企业融资难并存的背景下,央行正在酝酿应收账款融资管理办法,寻求动产融资盘活企业应收账款资产。今年2月,央行、发改委、工信部等八部委联合发布相关文件,专门提及“大力发展应收账款融资”,还提到“推动更多供应链加入应收账款质押融资服务平台”,“推动大企业和政府采购主体积极确认应收账款,帮助中小企业供应商融资”等内容。

央行紧盯第三方支付 一月内罚没7家逾亿元

不到一个月,央行累计对7家支付机构处以罚没逾1亿元。8月16日,央行北京营管部公布行政处罚公示,称易宝支付存在违反相关清算管理规定等违规现象,对其警告,没收违法所得1059.22万元,并处以违法所得4倍的罚款4236.9万元。近日,又增一家支付机构被罚。相关公示显示,通商银信支付因违反非金融机构支付服务管理、预付卡业务管理、备付金管理相关规定,被罚款人民币12万元。

区块链全球流行 俄罗斯政府有望取消比特币制裁政策

俄罗斯监管部门拟取消对比特币用户实施刑事处罚的规定,据报道,各界政府代表正准备在今年向俄罗斯总统普京提交一份有关撤销本项法案的报告。如果报道属实,该起事件将彻底让俄罗斯走出打压加密货币及其它货币选择的负面形象。

据传,俄罗斯政府在2014年和2015年发布的文件中表示,推出数字货币的法律主体将面临两万五千美金的高额罚款,而那些参与数字资产交易的个人将受到劳动改造的惩罚。

点评:目前,金融科技在全球方兴未艾,投资额度不断增加,涉及“借贷、众筹、理财、支付、云计算、大数据、区块链、人工智能”等多个领域和技术。其中,支付一直是热门领域。但经过多年的发展,支付行业在各国基本形成了较为固定的格局,Paypal独霸美国和欧洲,成为世界性的支付工具;支付宝、微信抢占透明,掀起中国第三方支付的血雨腥风,但越来越多的迹象表明他们正在把市场延伸到海外。

但目前,第三方支付面临的难题——安全显得尤为重要,这是整个国家迈向“无现金”社会必须考虑的重大问题。未来,支付行业可能发生重大改变的影响因素可能来自“技术和模式”,而区块链包含了两者。区块链最早的应用——比特币本身就包含了支付的创新,区块链很可能带来支付行业的颠覆。

巨头

关键词:区块链 互联网金融 盈利

众安保险二季度净利润超1924万元 构建多元化互联网生态

近日,众安保险公布《2016年众安在线偿付能力第二季度报告摘要》,报告数据显示,众安保险核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均高达1043.41%,保险业务收入超过7.475亿元,实现净利润超1924万元。在去年5月实现57.75亿元的A轮巨额融资后,众安保险加快开拓新业务,覆盖新场景,占领新市场。虽然这些举措导致众安保险在人力、渠道、职场、系统、资源上的资金成本会显著上升。

招商证券:登堂入室 区块链“最官方”规划出台

近日,招商证券发布最新一期区块链主题报告《工信部发布区块链技术和产业发展论坛未来两年规划点评:登堂入室,区块链“最官方”规划出台》。

报告称,近日,工信部联合微众、万向、乐视金融、平安和蚂蚁等国内重点企业在京召开了区块链技术和产业发展论坛筹备会暨白皮书编写启动会。会议期间,讨论并公布了中国区块链技术与产业发展论坛未来两年的规划,安排了各项工作开展的时间安排。

中国平安净利润逆势增长近两成 互联网金融发力

在中国人寿、中国太保、新华保险相继发布上半年净利润同比预减公告后,中国平安昨晚宣告上半年实现净利润407.76亿元,同比增长17.7%。中国平安净利之所以逆势增长,与其业务结构多元化不无关系。中国平安“中考成绩单”的可圈可点之处还在于,传统核心金融业务“量质并进”的同时,互联网金融业务的爆发迹象初显。

陆金所最新业绩亮相 上半年交易量突破3万亿

8月17日,中国平安保险(集团)股份有限公司公布了2016年中期业绩。半年报数据显示,截至2016年6月30日,陆金所平台累计注册用户数2,342万,上半年总交易量32,019亿元。截至2016年6月30日,其中陆金所专注于通过在线平台服务个人客户的投资需求,前交所聚焦于机构间业务和跨境业务,普惠金融服务个人消费金融和小微企业的融资需求。

点评:平安的盈利、招商的报告、众安的跨越……这些都在表明着FinTech创新正在进入巨头引领的时代。技术在历史上就一直改造着金融业,此次金融科技的兴起,本质上是信息技术对金融行业的一次改造,最早由Paypal、Zopa、lending club等创业型公司兴起,引起市场的广泛讨论,再逐渐被接受并引起大机构的注意。随着大数据、云计算及区块链等新型技术的兴起,大机构对金融科技不只是简单地注意,而是追逐。

于是,金融科技的创新开始进入巨头引领的时代。巨头们通过投资、收购、孵化、自创等多种方式参与到金融科技创新,但并没有将创业公司排除在外,相反造成“合作”的趋势。本质上金融科技的兴起其实是互联网技术对全社会改造在金融领域的体现,需要讨论的不是接不接受,而是如何接受。

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