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女大学生裸的只是身体 校园消费金融裸的是“智商”【FinTech猫 · 一周回顾】

一周大事件

本周消费金融持续发酵,女大学生裸条事件让舆论焦点再次聚集到校园。

而FinPlus FinTech 投资基金发现关于该话题的讨论更多的是集中在以下三点:首先是关于该事件的广泛性;其次是关于该事件中平台的“善、恶”;再次是改进的措施,主要是集中在“监管”。
 

但是,FinPlus FinTech 投资基金认为背后,该事件隐藏着更大的秘密。

为了挖掘出这个秘密,我们需要讨论一些问题。

① 该事件是否是一个孤例?

第一个要被讨论的问题是“该事件是否是一个孤例”,只是极少的现象。

关于这个问题,FinPlus FinTech 投资基金引用一篇报道。在南方系报纸的一篇报道中,关于大学生借款的现状有这样一段:关于出借人的催债方式,其自有一套催债“十部曲”,分别是:

① 给所有贷款学生群发QQ通知逾期

② 单独发短信

③ 单独打电话

④ 联系贷款学生室友

⑤ 联系学生父母

⑥ 再次联系警告学生本人

⑦ 发送律师函

⑧ 去学校找学生

⑨ 在学校公共场合贴学生欠款的大字报

⑩ 群发短信给学生所有亲朋好友

很难想象,一个发展出了如此一套完整催债手法的借款领域,只是从一些孤立的案件中能得来的。

另外,关于这个问题,甚至有观点认为报道中的案例是假新闻,理由是假新闻在国内媒体中也不是没发生过。

关于这个话题的报道,最早也是由南方报系开端的,最终引起广泛讨论。关于南方报系的职业操守,身为一个前媒体人,FinPlus FinTech 投资基金对他们的职业操守是有信心的。其次,这样的新闻似乎并不需要造假,相信从业人士应该能列出一箩筐。

② “大学生裸条催债”是否是创新?

第二个需要被讨论的问题是“大学生裸条催债”是否是创新。

关于这点,有人撰文分析称“金融创新应该遵守法律”,更进一步将其上升到跟“互联网金融”相关,并称“互联网金融创新应该踩刹车”。

但实际上,这样一个催债的手段,相信有些行业从业经验的人都应该知道这只是“烂大街”的手段了,就像上面说的,除了裸条,在多篇报道中还列举了诸如“扔水库、呼死你”等手法。而将其跟互联网金融扯上关系,更是牵强了,因为网曝的各种“裸条事件”并不是互联网金融所为,更多的是民间高利贷。唯一跟“裸条事件”扯上关系的互联网金融公司,也是被高利贷者钻了空子。

③ 我们该如何看待“裸条事件”?

第三个问题是“我们该如何看待‘裸条事件’”。

“裸条事件”并不是孤立案例,也不是什么创新,而且,实际上也跟互联网金融没有多大关系。但是,“裸条事件”就不应该被重视吗?

答案肯定不是这样。

有这样几个理由。

首先,“裸条事件”反映的并不只是裸条事件本身,而是“校园消费金融的混乱”。

其次,消费金融俨然已经成为今年一个热门的领域,各种势力在不断进入,资本也在涌入。

所以,关于该事件所反映的问题,如果不重视的话,“校园消费金融”还会有更多“裸条事件”和类似“裸条事件”的事件发生。

关于这个观点,可以通过一个类比发现。这个类比就是“目前校园消费金融的状况跟P2P刚开始火起来时非常类似”。

我们可以通过报道的内容进行一个对比。

也许,上面的材料并不能说明两者会“殊途同归”,但是,两者在业务逻辑上的相似性却在预示着两者真的有可能“比翼双飞”。

为什么P2P会火起来?因为它关注了一块传统金融机构忽略了的市场。

为什么他们会忽视?因为不好做。

为什么校园消费金融会火起来?因为它搭了中国消费金融“解冻”的时机,同时又关注了校园这个极少被染指的领域。

为什么这个领域极少被传统金融机构染指?因为不好做,进去了又出来了。

两者还有一个共同的逻辑,就是“监管的缺位”。所以,在关于“裸条事件”的讨论中,“监管”被屡屡提起,这点在P2P中被提起的概率也是非常高。

④ 校园消费金融公司在该事件中的责任应该被如何看待?

那回归到最终的一个问题——校园消费金融公司在该事件中的责任应该被如何看待?还是认为“这只是一个行业在发展过程中的必经之路”,应该静观其变,不应该被过分炒作?

“校园裸条事件”只是校园消费金融诸多乱象中的一个,消费金融公司在其中“难辞其咎”。

我们来看一段早前因为“校园借贷”而殒命的大学生的父亲在采访中说的话:如果社会贷款进入校园没那么容易,办理校园贷款程序没有那么简单,我的孩子也不会被高利贷逼死。

这不只是道德批判的问题,当然,该被道德批判的也不能放过。这是一个经营思路的问题。为什么大学生的市场会如此容易进入?

关于银行进校园办信用卡,央行早有规定,要求“银行必须取得学生监护人的同意,而且需当面签字确认”。也正是因为这个市场不好做,要求还高,最终传统金融机构退出。

但是,为什么现在乘着消费金融的浪潮,校园消费金融又“东山再起”?也许,可以从一篇报道中的观点“管中窥豹”。

本周一篇分析文章中关于该问题提出了以下观点:

首先,大多数大学生金融知识匮乏,不会计算实际利率,以为打点工能还得起借款;

其次,大学生不成熟,又有强烈的消费欲望,往往冲动消费不计后果;

三是大学生社会关系相对简单,而且身份固定,一旦违约容易对付;

四是推广简单,大学生推广获客成本极低。(此观点来自新浪财经专栏作家maomaobear)

随着消费金融在国内的发展趋势愈发多样化,其所面向的受众和所能利用的手段也丰富起来,然而如何稳定并朝着合理合规合适的方向发展,是每一个金融科技创新者应该去思考并实现的目的,FinPlus FinTech 投资基金正希望通过投资并提供投后加速服务的方式,为FinTech创业者们构建一个能充分发展成长的生态系统(Eco-System),创业者可将商业计划书发至BP@FinPlus.me。

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本周的政策动态很明显地在表明“互金监管”的扩大化,这也预示着互金行业的“创新”不会再那么容易了。不过,上海银行业的创新成绩在告诉我们,真正的创新仍然有价值。现在,是到了互金行业的“蛰伏”期,蛰伏起来的互金公司此时最应该想的是如何“创新”,为行业创造长期的价值。

以前那一套“中国特色”的做法,已经快要行不通了,规范的市场是不是允许多少“特色”的东西存在的。而技术,无疑FinTech行业创新的突破和发力点,因为市场已经证明,和传统金融机构“对着干”的做法无论是在舆论上还是在实际的经营中,都是行不通的。针对某个方面,进行技术的开发,是符合这个时代技术变革的大潮流的。也可以据此预测,在FinTech行业,拥有技术核心的公司将会是下一波行业热潮的主要推动者。

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最近,FinTech猫在看一本叫《上帝掷骰子吗——量子史话论》的书,导致每天看身边的一群帅哥靓女感觉像是在看一群按照不同频率抖动的弦。

想起几年前,FinTech猫一个人半夜躺在敦煌鸣沙山沙漠里看星星的感觉。那时,FinTech猫躺在松软的沙上,看着天空,周围的一切都淹没在黑暗中,只有天上的点点星光,有种漂浮在宇宙感觉。顿时,感觉世间什么都小了,什么都不重要了。

仓央嘉措说“世间除了生死,哪件不是闲事。”其实,“生、死”有何尝不是一件闲事。

有感于最近互联网金融行业“遭受”的“整顿”,FinTech猫想说“没有什么大事,一切都会过去的。”

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