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消费金融还有哪些创新玩法?

12月15-16日,第二届中国消费金融发展大会在北京召开。FinPlus融加投资CEO刘勇文应邀出席,并就“风口浪尖上消费金融如何应对风险和挑战”阐释了“消费金融的创新玩法”。

本次消费金融大会以“消费金融,因你而美”的主题,汇集了包括中国人民银行金融研究所、中国小额信贷联盟、金融信息化研究所、普华永道、FinPlus融加投资、捷信消费金融、玖富蜡笔分期等来自监管机构、商业银行、FinTech公司的行业精英,探讨了包括前期资金来源、场景获客、贷前风控,中期信用审计、大数据反欺诈、用户体验、业务创新,以及后期贷后催收与不良资产处置等内容。

刘勇文表示,近年来,随着中国经济迅猛发展,大众消费理念逐渐转变,提前消费逐渐深入人心,随之出现的是人们对于分期消费金融服务的需求也越来越多,而解决这块需求的消费金融服务公司逐渐成为各路资本关注的对象。目前,国内已有近20家持牌消费金融公司,以及蚂蚁金服、京东金融、百度金融等互联网巨头摩拳擦掌,争相发力消费金融业务。

从政策上看,在今年3月份的两会上,克强总理在政府工作报告中就指出,要在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品,而网贷监管细则出台,让整个互联网金融行业明确了小额分散的发展方向。

从市场上看,艾瑞最近发布的消费金融报告预计,2019年我国消费信贷规模会达到41.1万亿,尤其对近3亿的蓝领和约6亿的农民这类信用白户人群,消费金融所带来的普惠金融服务,正满足他们在消费升级过程中的迫切需求。

当前,消费金融发展最明显的趋势就是场景化。与之对应,大量的细分消费场景应运而生,例如3C、医美、教育、电动车、电商等等。但是,大部分消费金融类创业公司深陷于激烈的场景争夺之中,鲜有能够聚拢细分场景资源的团队,因而形成规模化效应、脱颖而出。

在消费金融领域,FinPlus融加投资目前重点关注两个尚未被大家所熟知的场景:一个是游戏消费金融,另一个则是特殊产品消费金融。

游戏消费金融领域有两类,一类是实体游戏商品的消费,包括购买游戏、点卡等,另一类是虚拟游戏商品的消费,就是用人民币购买游戏内的道具。FinPlus融加投资重点关注虚拟游戏商品的消费。

今年9月份,Newzoo在报告中分享了一组数据:2016年全球游戏市场规模将达到996亿美元,比2015年增加8.5%。其中,移动平台以369亿美元的收入首次超越PC,全球增幅达21.3%。亚太地区继续主导全球市场,占比47%,中国市场2016年移动游戏收入将超100亿美元。

当前,整个游戏市场的虚拟商品消费金融还处于空白的状态。不少人认为,游戏的消费玩家大多都是次级人群。而融加通过对游戏的用户画像、消费习惯、行业现状等调研分析后发现,有20%的玩家是愿意消费且具有较强的还款意愿和还款能力的,最大的挑战是对玩家的风控。

“我们所投的项目正跟一家游戏CP公司(Content Provider游戏内容供应商)进行合作,目前这家CP公司的交易额达6个亿,拥有100多款游戏、200多万活跃玩家,该公司的账户管理系统让玩家用一个账号就可以玩该公司的所有游戏,我们采取的方式是,如果玩家产生逾期就将游戏账户锁死,来对玩家进行反制,玩家大多不会因为单笔几百元的游戏消费而放弃自己培养已久的游戏。我们希望通过金融服务与营销推广进行结合,提高玩家的消费欲望,并且将消费压力通过分期的形式在时间上进行分摊,保守估计明年的玩家量将提高100%,交易额将提高50%。”刘勇文介绍。

至于特殊产品消费金融,简单来说,这类场景是基于消费产品本身所形成的天然壁垒,比如通讯运营商的合约机。

据了解,在美国T-Mobile是第一家停售两年合约的美国大型运营商, AT&T在2015年年初采取了T-Mobile的做法,限制两年合约机的销售渠道,Verizon也在2015年8月取消合约计划,2016年年初美国移动运营商Sprint证实,将停止销售两年合约机。

美国电信业是一个充分竞争的市场,主要的四家运营商都不惜一切代价的方式来提高用户数量,一是通过升级提速4G网络,二是合约机终端补贴。其中合约机模式中的购机补贴给运营商们带来巨大成本。反观中国运营商选择合约机,是因为国内3G时代网络制式分割造成的,移动、联通、电信三家相互竞争的结果就是都想通过阉割对方的制式和频段来打败对手。这样做的结果就是需要给予手机产业链补贴和给用户合约手机进行补贴,所以合约机的推广佣金、补贴非常高,动辄过百亿上千亿。

高额的补贴成本,加之2014年及2016年两次修订的《中华人民共和国电信条例》出台,各大运营商逐步取消高额补贴,以及取消原有的合约机的霸王条款,从此合约机已经成为了历史产物。

但合约机对于消费用户而言,其实是一种非常有价值的消费产品,那我们目前在关注的一个团队,则是跟某个地区的运营商合作,通过以缴纳月度话费来实现分期还款的形式,从而实现类合约机的购买。

融加投资(FinPlus)成立于今年3月,是国内首个专注于FinTech金融科技投资和加速的天使基金。

除了已经投资的游戏消费金融公司以外,还在关注ABS云、互联网+供应链金融、互联网保险等FinTech各个细分领域的项目,尤其是通过技术手段给传统金融机构提供高效服务的公司,例如以人工智能做金融领域精准营销的公司,和以SaaS工具切入产业节点来获取信息从而提供金融服务的公司。

2017年,融加投资会立足于“投前行业深度研究、投后项目资源互助”的目的,利用在FinTech领域的深入研究成果,一来为所投的项目提供更有效的投后服务,二来继续基于产业投资的逻辑进行产业链上下游的投资布局,以求形成更为完善更为全面的产业体系。

转载请注明 “来源:FinPlus FinTech投资基金旗下自媒体FinTech猫观察(微信号:FinTechCat)”

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